Елена Дзюба: Пять оснований для правомерного отказа в выплате по страховке «all risks»

Договоры страхования на базе «всех рисков», так называемое покрытие «all risks», получают всё большее распространение в Украине. В связи с этим логичен вопрос: действительно ли такой полис защищает страхователя от всех рисков, в соответствии со своим названием? И да, и нет. Итак, рассмотрим пять самых болезненных «камней преткновения», а именно – распространенных событий, по которым страховая компания имеет полное право отказать в выплате.

Реальность такова, что, наряду со вполне понятными обстоятельствами-исключениями, такими, как военные действия, решения органов власти, IT-риски или такими объективными факторами, способствующими естественному износу страхуемого движимого или недвижимого имущества, есть группа событий, которые не покрываются полисом страхования, даже универсальным «all risks». Даже вопреки тому, что эти события часто встречаются на практике.

Первое: мистическое исчезновение. Речь идет о пропаже имущества (чаще всего – движимого) без следов насильственного проникновения в помещение, где оно хранится. Это касается и недостач, обнаруженных в ходе инвентаризации. Подоплекой этого исключения в договоре страхования служит тот факт, что чаще всего в краже имущества замешаны сотрудники самого страхователя, имеющие к нему законный доступ. Или же оно и вовсе существует лишь на бумаге.

Второе: ошибка проектировщика, дефекты конструкций. Если уже введенный в эксплуатацию объект недвижимости обрушивается или начинает «трещать по швам», а виной этому – неправильные параметры строительных конструкций, прописанные в проекте, или же налицо использование дефектных материалов при возведении объектов недвижимости, выплаты вам не видать. Единственный случай, когда риск проектировщика является страхуемым – это договор страхования строительно-монтажных работ. Он вынесен отдельной расширяющей оговоркой, которую можно включить в полис за доплату.

Третье: мошенничество. Строжайшее исключение, которое присутствует абсолютно во всех договорах страхования, будь то страховка имущества, грузов, ответственности, авто и тому подобное. Очень часто, к сожалению, с обоснованными отказами со стороны страховых компаний сталкиваются логистические операторы. Наиболее распространены случаи, при которых транспортное средство бесследно исчезает вместе с водителем и перевозимым грузом. При этом вместе с ним магическим образом сворачивает деятельность и исчезает в неизвестном направлении компания-экспедитор или перевозчик. Единственный способ как-то обезопасить себя от таких осечек – более тщательно выбирать своих деловых партнеров. Страховки против мошенников, к сожалению, на рынке пока нет.

Четвертое: строительно-монтажные работы. Зона риска для любого застрахованного имущества – это период ремонтных или строительно-монтажных работ. В этом ключе следует рассмотреть две возможные ситуации: когда такие работы проводятся на территории страхования, и когда вне ее, то есть, в соседних зданиях, помещениях или даже на расстоянии нескольких десятков метров. Убытки, причиной которых стали проводимые на застрахованной территории строительные работы – это строгое исключение абсолютно всех договоров, как заключенных на базе поименованных рисков, так и «all risks». Однако, некоторые страховые компании готовы покрывать и их за доплату. При этом, как правило, в договоре устанавливается сублимит, то есть, максимальная сумма страхового возмещения по подобного рода убыткам. А также ограниченный период действия расширенного покрытия, который традиционно равен планируемому сроку проведения таких работ. Что касается строительно-монтажных работ вне территории страхования, то по договорам «all risks» они должны покрываться априори, а вот за расширение действия страховки по полисам, работающим на базе поименованных рисков, скорее всего, придется доплатить.

Пятое: перебои напряжения. Речь идет о неприятностях, связанных с «перегоранием» проводки, бытовой техники или даже многомиллионных дата-центров. Если в результате перебоя напряжения не случилось короткое замыкание, приведшее к пожару, страховая компания вполне правомерно откажет в выплате по договору страхования имущества, даже «all risks». Тем не менее, для предприятий, жизнедеятельность которых зависит от бесперебойной работы дорогостоящего электронного оборудования, существует выход из ситуации. Следует застраховать такое имущество по специальному полису страхования электронного оборудования (EEI), который обеспечивает защиту как от скачков напряжения, так и от дефектов материалов или некачественного монтажа, а также ошибок персонала при эксплуатации оборудования, которые бывают довольно часто.

Вышесказанное позволяет заключить, что не существует идеального договора страхования, то есть полиса без исключений в покрытии. В то же время, грамотный подбор необходимого набора рисков в соответствии с деятельностью вашей компании позволяет свести непредвиденные потери к минимуму.

Елена Дзюба, специалист отдела имущественного страхования BritMark