Андрей Косенков: недострахование - дорогая экономия

В последнее время, пусть и не так активно, как хотелось бы многим, возобновился процесс кредитования бизнеса, возможный при условии, когда предметом залога выступает застрахованное имущество. Симптоматично, что при получении кредита предприятия рассматривают обязательную страховку исключительно как дополнительную затратную часть. И подчас относятся к этой вынужденной процедуре страхования формально, особо не заботясь о качестве страхового покрытия и не придавая значения этому инструменту минимизации рисков бизнеса.

С помощью этой статьи хочу предостеречь вас от трех классических ошибок с точки зрения недострахования, которые допускаются при заключении договоров страхования.

Для начала стоит еще раз уяснить, что такое недострахование: это ситуация, при которой страховая сумма по договору страхования не соответствует реальной рыночной стоимости застрахованного имущества. В таком случае следует понимать, что при недостраховании в качестве возмещения страхователь ВСЕГДА получит меньшую сумму, чем реальный размер убытка. Однако, многие клиенты считают, что получат не всю сумму лишь в случае тотального убытка, что в корне неверно.

Когда же возникает недострахование? Варианты могут быть различными, но ключевые причины следующие:

Причина первая. Страхование по банковской оценке. Как правило, банки, определяя размер финансирования, существенно уменьшают залоговую стоимость имущества. При этом банк интересует лишь один момент – возможность реализовать залоговое имущество и погасить задолженность в случае неуплаты по кредиту. Как правило, на реальную стоимость залога банк не обращает внимания, поскольку его заботят не ваши возможные риски, а собственные.

Причина вторая. Желание клиента сэкономить на сумме платежа. Тут работает прямая зависимость – чем меньше страховая сумма, тем меньше платеж. Да, вы вправе сделать свой выбор. Но помните, что маленькая страховая сумма всегда может обернуться большим неприятным сюрпризом в случае непредвиденных обстоятельств.

Причина третья. Отсутствие финансовой грамотности и недостаточная практика урегулирования убытков у страхователя. Давайте рассмотрим реальный пример: застрахованы теплицы со страховой суммой в 10 млн грн, при этом реальная рыночная стоимость объекта составляет 20 млн грн. Это приводит к недострахованию в размере 50%.

Происходит «небольшой» пожар, убыток от которого исчисляется пятью миллионами гривень (франшизой в данном случае пренебрегаем для простоты расчетов). Сколько же получит страхователь? Пять миллионов? Нет, увы: лишь 2,5 млн грн, поскольку присутствует недострахование в размере 50%.

Второй пример. Торговая сеть из 25 магазинов занимается розничной продажей бытовых товаров для дома. В каждом магазине находится товаров на сумму 15 млн грн. Банк определил, что дает финансирование клиенту под залог товарных запасов. Сеть магазинов, вместо того чтобы застраховать товарные запасы каждого магазина на реальную сумму, страхует товары всех 25 магазинов с общей страховой суммой 15 млн грн. Естественно, размер недострахования в этом случае будет очень существенным.

Что же происходит в описанной ситуации в случае возникновения убытка? В первую очередь, по более-менее крупному имущественному убытку, страховая компания проверит соответствие страховой суммы рыночной стоимости объекта страхования. В итоге, клиент получает выплату за вычетом коэффициента недострахования.

Резюме приведенных примеров напрашивается само собой: если вы хотите в случае наступления убытка восстановить свой бизнес за счет института страхования, стоит позаботится об адекватной страховой сумме и правильном указании этой суммы в договоре страхования. Иначе при наступлении страхового события ни одна страховая компания не сможет покрыть ваш убыток в объеме, достаточном для продолжения бизнеса.

Андрей Косенков, директор отделов возмещений и автотранспортного страхования, партнер BritMark