Глеб Сегида: банковская ячейка - как обезопасить себя от кражи

В последние годы в Украине на пике популярности находится услуга аренды банковских депозитарных сейфов (банковских ячеек). Прежде всего, рост спроса на эту услугу связан с недоверием к отечественной банковской системе и нежеланием рисковать, размещая деньги на депозитных счетах. Однако огромные суммы в сейфах заинтересовали и мошенников – то и дело из СМИ мы узнаем о пропажах больших сумм, которые хранились в банковских ячейках. Как обезопасить себя от попадания в такую неприятную ситуацию?

Банковские сейфы имеют ряд преимуществ, которые должны гарантировать надежность сохранности имущества клиента.

1. Каждая ячейка имеет уникальный замок с двумя разными ключами: один находится у клиента (арендатора), а другой – в банке, которым может воспользоваться только определенный сотрудник. Это исключает возможность открытия ящика при отсутствии клиента.

2. Арендатор может назначать список лиц, имеющих доступ к ячейке и проверять журнал посещений своего сейфа.

3. В сейфах в банке можно анонимно, нигде не упоминая об этом, хранить все, что может поместиться в ячейку: деньги, ювелирные изделия, документы, ценные бумаги, произведения искусства и т.д.

4. Существует достаточно небольшая вероятность того, что клиента выследят и ограбят. Как правило, в отделении банка есть отдельный вход в хранилище, что помогает уберечь клиента от «посторонних глаз». Также, согласно требованиям НБУ, хранилище с сейфами имеет мультиуровневых систему безопасности, приближенную к европейскому уровню. В частности, стены по прочности должны быть эквивалентными перегородке из хорошо обожженного кирпича толщиной в 120 миллиметров, минимальная площадь хранилища должны быть не менее 10 квадратных метров, а потолок быть высотой не менее 2,2 метров.

5. Содержимое банковской ячейки не передается на баланс банка, поэтому при введении временной администрации или ликвидации банка, арендатор, как и ранее, имеет доступ к сейфу во время работы отделения. Временный администратор не может ни разорвать, ни продлить договор. Худшее, что может произойти при банкротстве банка – невозврат клиенту части денег, уплаченных за аренду сейфа вперед.

Указанные системы безопасности, на первый взгляд, должны полностью защитить имущество клиента от противоправных посягательств на свое имущество на хранении в банке.

Однако лишь за 2015 год только в Киеве начато восемь уголовных производств, связанных с исчезновением имущества из банковских ячеек. У клиентов были украдены деньги в иностранной валюте на сотни тысяч долларов, антикварные монеты из золота и золотые слитки. Совсем недавно, в июле-2016, в одном из столичных отделении злоумышленник вскрыл нескольких ячеек и похитил из них деньги на сумму 7 млн гривень.

Существует несколько особенностей работы с банковскими ячейками, которые не гарантируют 100% сохранности средств.

• Идентификация клиента производится путем предъявления оригинала паспорта. При этом сверяются номер сейфа с номером, указанным в банковском экземпляре договора. Однако данная система работает только при условии полного соблюдения принципов неуклонной ответственности и исполнительности работников банка и не исключает наличие «человеческого фактора».

• Банк сохраняет дубликат ключа в случае его потери или неявки клиента по окончании действия договора. Данное обстоятельство повышает вероятность несанкционированного использования дубликата ключа или изготовление копии, собственно, самими работниками банка.

• Во время нахождения клиента в помещении сейфового хранилища он остается там один, без присутствия сотрудника банка.

В случае если вы стали жертвой кражи или ограбления банковской депозитной ячейки, необходимо, в первую очередь, обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением, и в дальнейшем требовать внесения соответствующих сведений в Единый реестр досудебных расследований и осуществления активных действий по уголовному производству.

Если преступление совершено с участием банковского сотрудника или через его небрежность, есть возможность добиться денежной компенсации, ведь сотрудник депозитария является материально ответственным лицом, и если будет доказано, что по его вине произошла кража, то он должен компенсировать ущерб.

По мнению специалистов нашей юридической фирмы, для того чтобы разделить имущественные риски с банком, клиент должен заключить договор ответственного хранения, раскрыв список размещаемых в сейфе ценностей. В этом случае составляется опись имущества и проводится его экспертная оценка.

Многие отказываются от проведения процедуры описи, так как опасаются, что эти данные будут переданы в налоговую и из-за этого у них возникнут проблемы. Это не более чем миф. Все, что хранится в ячейке – является банковской тайной. Для ее раскрытия необходимо постановление суда.

Также банк может застраховать ответственность по договору хранения или финансовый риск по конкретному договору хранения. Однако пока тяжело найти банки, которые предлагают такую услугу.

Кроме этого, решить данную проблему можно путем страхования содержимого ячейки. Но в этом случае необходимо подтвердить стоимость ценностей или провести их экспертную оценку, а также пригласить страховщика на их осмотр перед размещением. К сожалению, страховой рынок Украины развит слабо, и большинство компаний неохотно идут на страхование нестандартных объектов (наличные деньги, ценные бумаги, документы, фотографии, носители информации, произведения искусства, драгоценности, меховые изделия).

Кроме мошенников, клиента могут подстерегать и другие, юридические опасности со стороны банка.

Что касается вопроса физической сохранности имущества, то банк освобождает себя от ответственности за повреждения, причиненные вследствие химических реакций, коррозии металла, изменения свойств ценностей, а также в случае форс-мажорных обстоятельств.

Кроме мошенников, клиента могут подстерегать и другие, юридические опасности со стороны банка.

Договор аренды банковской ячейки составляется работниками юридического отдела банка, и, соответственно, его текст призван учитывать интересы самого банка. Поэтому, с целью сохранения своих интересов и имущества, необходимо детально изучить договор и его условия.

В договоре обязательно должны быть указаны:

• размер арендной платы;
• размер и номер ящика;
• сумма залога за ключ и штрафные санкции за его утрату;
• условия открытия сейфа при форс-мажорных обстоятельствах и при условии присутствия арендатора:
  - обязательно должен быть пункт о невозможности открытия сейфа без участия клиента. Сейф должен открываться только двумя ключами: первый хранится в банке, второй – у клиента;
  - ограничить и тщательно контролировать количество лиц, которые имеют право доступа к ячейке.
• размер ответственности банка за целостность ящика.

В практике существует большое количество случаев, когда банки в договоре аренды определяют свою ответственность довольно размыто. Такими случаями могут быть наличие отсылочных норм в договоре (например – «банк несет ответственность за целостность сейфа при условии соблюдения клиентом Правил имущественного найма индивидуальных сейфов банка»).

В таком случае, необходимо требовать, чтобы банк предоставил все эти Правила для ознакомления. Существует большое количество случаев, когда в данных Правилах существуют пункты об одностороннем порядке совершения банком определенных действий. В частности, о праве банка в одностороннем порядке и без уведомления клиента изменить ставки тарифов и тому подобное.

Также, важным моментом договора аренды банковской ячейки является закрепление ответственности сторон. В большинстве договоров для «рядового клиента» предлагается: «в соответствии с действующим законодательством Украины», а все споры предлагается решать в Третейском суде. Соглашаться на такие условия, или прописать другие – решать вам.

Не забудьте лично осмотреть помещение, в котором хранятся ящики, и сейф, в котором будете хранить ценности.

Не допустимо, чтобы ящики находились в углу зала, что является нарушением требований НБУ.

Поинтересуйтесь, как организована охрана сейфового хранилища и как организовано видеонаблюдение. В некоторых банках устанавливают повышенную защиту – сканирование отпечатка пальца или сетчатки глаза. Однако все равно ответственность за идентификацию клиента лежит на сотруднике банка.

Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы «Правовест»