Глеб Сегида: законопроект № 2456-д о защите прав потребителей финуслуг - что может измениться

В конце марта 2016 года Верховная Рада в первом чтении приняла законопроект № 2456-д, призванного повысить защиту прав потребителей финансовых услуг. В июне текст документа был доработан ко второму чтению и, как ожидается, уже в июле должен быть принят в целом. Что может измениться после вступления в силу нового закона для банков и их клиентов?

Проблематика

Большая часть правовой базы государства Украина базируется на юридической базе, действующей еще в Советском Союзе. Далее, в течение многих лет в соответствующие законы и кодексы вносились правки и дополнения, призванные привести старые нормы в соответствие с современными реалиями.

Лишь очень немногие отрасли были удостоены новой правовой базы, полностью разработанной с нуля (например, Закон об электронной коммерции, Криминально-процессуальный Кодекс).

Так сложилось, что в советские времена взаимоотношений между финансовыми компаниями и населением почти не было – люди не брали кредиты, не оформляли пластиковые карты, а депозиты были представлены программой в Госбанке СССР.

С обретением независимости и началом внедрения рыночных механизмов функционирования экономики, рынок финансовых услуг, не имея единой правовой основы, начал развиваться достаточно хаотично.

Существуют инструкции, постановления НБУ, Кабмина, Госфинуслуг, которые регулируют рынок финуслуг. Также частично права потребителей финансовых услуг описаны в законе о правах потребителей. Но они описывают основы, оставляя без внимания многие детали, которые сложились во взаимоотношениях финкомпаний и их клиентов.

В сумме с низкой финансовой грамотностью населения, большинство финучреждений начали прописывать условия, или доносить информацию так, что это было более выгодно для себя, чем для потребителей.

Как оказалось, не существовало детальных требований к договорам – и люди уже потом понимали, что им не предоставляли график погашения по кредиту, а «нулевая ставка» оказывалась 100-200% реальной переплаты; ставка по депозиту 25% оказывалась 10% для первого месяца размещения средств, 11% для второго и 25% лишь для последнего.

В результате рынок оказался в тупике – банки имеют огромные объемы проблемной задолженности, которая сформировалась, в том числе, и из-за кредитов, выдаваемых всем желающим и не понимающим, что они подписывают; банки не могут получить залоговое имущество по проблемным кредитам, в первую очередь по корпоративным заемщикам, так как в законах есть много лазеек для мошенников.

Сегодня в парламенте находятся несколько законопроектов, призванных, с одной стороны, защитить банки (основной документ – законопроект № 4529), с другой – защитить права потребителей финансовых услуг.

Что предлагается

Предполагается, что законопроект №2456-д существенно повысит защиту населения и малого бизнеса в плане взаимоотношений с банками и финкомпаниями. Ведь у крупного бизнеса есть юридические службы, а простые украинцы редко обращаются за помощью к специалистам для правового анализа документов.

Информацией, которую банк обязан предоставить клиенту перед подписанием договора является:

• лицо, которое предоставляет финансовые услуги – данные о расположении и госрегистрации, а также кто осуществляет надзор и адрес, куда можно направлять жалобы.
• полная стоимость услуги, включая все возможные сборы, платежи, расходы.
• наличие права отказаться от договора с указанием срока и штрафных санкций.
• наличие права досрочного разрыва, или выполнения условий договора.
• порядок внесения изменений в договор.
• наличие механизмов внесудебного решения жалоб клиента.
• существование гарантийных фондов, или компенсационных схем.

При заключении договора в электронном виде он будет считаться полученным клиентом при направлении его образца клиенту с указанием даты и контактных данных клиента.

При этом обязательство доказать, что клиент получил свой образец договора, лежит на финучреждении, а не человеке.

Особо важен пункт закона, что банк не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке.

На рынке распространена практика, когда банк может менять отдельные пункты договора (например, плату за пользование счетом, или ставку по депозиту до востребования). Ранее банк считал, что если информация об этом появилась на его сайте, или на распечатке в отделении – клиент ознакомлен с этим. После принятия закона банк обязан направить клиенту сообщение с фиксированием срока отправки.

По требованию клиента банк обязан предоставить информацию о своем финансовом состоянии и данные по собственникам.

Закон лишает банки еще одной уловки: в случае неоднозначного толкования прав и обязательств сторон по договору – они трактуются в пользу клиента.

За непредоставление информации, или предоставления ее уже после подписания договора, или обмана клиента, должностное лицо банка может быть оштрафовано на сумму от 50 до 100 необлагаемых минимумов доходов (850-1700 гривен). Повторное выявление нарушений приведет к штрафу уже на сумму от 1700 до 4250 гривен.

Несложно посчитать, что если первый раз сотрудник банка допустит «ошибку» в работе с клиентом, он заплатит достаточно небольшую сумму. Но если это будет носить систематический характер, то штрафы будут огромными – за пять выданных таких кредитов за день придется заплатить уже более 21 тысячи гривен и смысла с такой «деятельности» уже нет.

При этом ответственность посредника на рынке финуслуг при нарушении прав потребителя приравнивается к ответственности финучреждения.

Рекламировать финансовые услуги смогут лишь компании, у которых есть соответствующая лицензия на предоставление финансовых услуг.

Кто будет следить за исполнением

Контроль за соблюдением прав потребителей, анализ договоров, рекламы финансовых услуг и наложение штрафов при нарушениях будут осуществлять НБУ, Госфинуслуг и Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку. Соответственно, при принятии законопроектов № 2413а и 2414а эти функции будут лишь у НБУ и НКЦБФР.

Также НБУ наделяется полномочиями расширять минимальный объем обязательной информации для предоставления потребителю.

Особо в законе выделяется обязанность Нацбанка и других госорганов внедрять программы по повышению финансовой грамотности населения.

Как показывает практика, необразованность в плане работы с документами, управлением своими деньгами присуща всем поколениям украинцев. Плохо читают, или совсем не читают, что подписывают не только представители старшего поколение, но и люди, выросшие уже в независимой Украине.

Закон не сможет уберечь украинцев от недобросовестных действий банков и финорганизаций, он лишь расширяет функционал по доступу к информации и возможности людей. Как люди уже будут им пользоваться – зависит от них самих. А улучшать юридическую и финансовую грамотность украинцев должно уже экспертное сообщество и целевые государственные программы.

Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы «Правовест»