Артуро Гонзалез: Государство может помочь бизнесу в развитии инфраструктуры для расчетов онлайн

Что нужно сделать в Украине для роста безналичных расчетов и снижения уровня наличного оборота? Можно ли рассчитывать на приход PayPal в Украину? Как повлияют блокчейн-технологии на мировую финансовую систему? Роль инноваций в эволюции финансовых расчетов.

Об этом, а также о своем видении украинских перспектив и возможностей бизнес-порталу Finance.UA рассказал старший директор Global Public Policy Visa Артуро Гонзалез.

О росте расчетов онлайн в Украине

- В Украине есть большие возможности относительно увеличения доли безналичных расчетов. По нашим данным, около 60% украинцев предпочитают расчеты наличными. При этом интерес к безналичным расчетам в вашей стране быстро увеличивается.

Так, за 9 месяцев этого года рост карточных платежей составил 40% (в сравнении с аналогичным периодом прошлого года).

Для роста расчетов онлайн нужно вкладывать больше средств в инфраструктуру, что в свою очередь даст больше возможностей совершать платежи без использования наличных. Очень важно информировать население, какие преимущества и удобства дают расчеты онлайн. Со временем привычка рассчитываться онлайн даст нужный результат.

Лучше всего начинать с создания условий для наращивания безналичных расчетов в сегменте, где люди активно используют в расчетах наличные: в розничной торговле, оплате коммунальных услуг и других сферах, где люди платят часто или каждый день.

Таким образом, для роста расчетов онлайн нужна комбинация развитой инфраструктуры, информации о новых выгодах и возможностях и готовность людей. Если пользователь банковской карты будет чувствовать себя более комфортно, увидит дополнительные возможности и будет уверен в своей защищенности, постепенно он будет переходить на оплату онлайн и все реже использовать наличные.

При этом в Украине далеко не везде есть альтернатива оплате наличными, часто не хватает необходимой инфраструктуры для безналичных расчетов. Например: общественный транспорт, небольшие магазины, кофейни, рынки, сфера отдыха и развлечений. Далеко не везде и не всегда можно оплатить коммунальные услуги при помощи карты или мобильного телефона.

Еще одна проблема – как заинтересовать старшее поколение отказаться от наличных и перейти на расчеты онлайн. Эта проблема присуща всем странам, и однозначного ответа, как ее можно эффективно решить, сейчас нет.

Решение лежит в том, чтобы понять, чем можно заинтересовать старшее поколение, и найти способ показать преимущества безналичных платежей. Сейчас для большинства людей старшего возраста наличные продолжают оставаться привычным и понятным способом расчетов, а безналичные расчеты воспринимаются через непонимание и непонятные риски.

Как вывод – нужна государственная программа популяризации безналичных расчетов и готовность банков информировать и разъяснять людям старшего возраста преимущества оплаты онлайн. И чем проще сервис: когда платеж можно сделать «в один клик» – тем большее количество людей захочет воспользоваться такой услугой.

Как стимулировать увеличение онлайн платежей

Улучшение делового климата в стране также будет способствовать росту безналичных расчетов. Если увеличивать число малых и средних предприятий, и вовлекать в эту сферу все больше населения, это приведет к росту применения новых технологий, в том числе и безналичных расчетов.

При этом регулятор должен стремиться создать на финансовом рынке среду, дружественную по отношению к инновациям. Это будет способствовать росту интереса к новым сервисам и возможностям.

Немаловажное значение также имеет стабильность законодательства. Понятные и прозрачные правила игры на рынке привлекают новых участников, появляется конкуренция, которая стимулирует внедрение новых продуктов и услуг для потребителя.

В этой ситуации действия со стороны государства будут заключаться в том, чтобы создавать такие условия для бизнеса, при которых работа с наличными станет намного более затратной, громоздкой и трудоемкой, одним словом невыгодной в сравнении с использованием безналичных расчетов.

Государство может помочь бизнесу в развитии инфраструктуры для расчетов онлайн, поскольку это достаточно затратная статья расходов, и далеко не каждое предприятие, особенно в сфере малого и среднего бизнеса, может себе эти расходы позволить.

Государственная помощь может выражаться в налоговых льготах на инвестиции в инфраструктуру безналичных расчетов, либо в долевом участии государства с привлечением коммерческих банков. Это снизит финансовую нагрузку на бизнес, и будет способствовать более быстрому развитию инфраструктуры рынка.

Артуро Гонзалез, Global Public Policy Visa

О национальной платежной системе

- Любой проект должен начинаться с цели, которая будет достижима, и после внедрения этот проект должен давать пользователям преимущества, которых нет сейчас – чтобы время и усилия на реализацию проекта не были потрачены напрасно. Лучше начинать с пилотного проекта на базе одного города или региона, если получается успешно, расширять проект дальше.

Как успешный пример можно привести Кению, которая достигла большого успеха в плане популяризации безналичных расчетов. Сейчас в платежной системе M-Pesa, созданной при участии Vodafone, более 30 млн активных пользователей, внедрено много дополнительных услуг, включая международные платежи, кредиты и медицинское обслуживание.

В 2016 году система обработала более 6 млрд транзакций. И главное, за 10 лет изменилось сознание кенийцев, они привыкли рассчитываться онлайн, и сделать это можно практически везде. Сейчас M-Pesa генерирует оборот, равный 50% ВВП Кении.

С точки зрения предоставляемых возможностей сервиса мобильных платежей, можно сказать, что во многом Кения опередила США.

Украина имеет шанс стать лидером внедрения финансовых технологий, если она будет внедрять передовые разработки и достижения. Так поступают многие развивающиеся страны, например Индия, Кения, Бангладеш.

Переход на новую технологическую платформу дает возможность создавать новые направления бизнеса, привлекать инвестиции, вовлекать государство и компании в новый технологический виток.

Например, зачем внедрять мобильный стандарт 3G, если уже тестируется 5G? Такой подход позволит обойти те страны, которые застопорились на использовании традиционных технологий.

PayPal и Украина

- Если говорить о том, почему PayPal нет в Украине, одна из причин – неблагоприятная регуляторная среда. Возможно, при улучшении регуляторной среды решение PayPal относительно Украины изменится.

Выходя на рынки других стран, компании изучают возможности для получения прибыли на этом рынке. Кроме того, крупные международные компании всегда сравнивают выгоды от организации своего бизнеса в той или иной стране. Возможно, Украина сейчас выглядит менее привлекательно, чем другие.

Если будут улучшены регуляторная среда и деловой климат, отношение к Украине со стороны международного бизнеса также будет меняться.

Как блокчейн меняет мир

- Блокчейн привел к появлению многих новых перспективных приложений, которые сейчас активно осваиваются не только в мире, но и в Украине.

Немецкое правительство и центральный банк рассматривает возможность использовать блокчейн в фондовом рынке. Уже сейчас есть сервисы, позволяющие через платформу блокчейн продавать и покупать товары и услуги без использования традиционных платежных систем.

Также есть попытки внедрить блокчейн в операции с недвижимостью.

Преимущество блокчейн-технологий – они помогают сделать учет и транзакции более простыми и удобными. В будущем блокчейн может стать альтернативой бумажному документообороту.

Что касается перспектив блокчейна, все упирается в надежность и эффективность. Внедрение блокчейна приведет к оцифровке всех операций, все прозрачно, все можно проверить, что повышает доверие между участниками рынка. Хотя мы только на начальном этапе пути.

Внедрение блокчейн-технологий приведет также к увеличению доли безналичного оборота в мире. Выход на 100% безналичного оборота даже в отдельных странах сейчас вряд ли возможно, это пока не удалось сделать даже в таком продвинутом городе, как Стокгольм.

Но появление блокчейна создаст дополнительную конкуренцию и большее разнообразие выбора для потребителя. В свою очередь, рост конкуренции будет подталкивать к появлению новых сервисов и услуг, что приведет к снижению наличного оборота.

Сергей Савенко

Источник